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          防范網絡詐騙:互聯網金融加速落實反詐義務

          2023-09-08 13:18:54      來源:中國經營網

          當前,電信網絡詐騙成為社會關注的焦點,犯罪目標從用戶手里的儲蓄,到針對用戶在各大貸款平臺上的信用額度,從“有錢才可以被騙”到“沒錢也可以被騙”。

          中國經營報》記者近期注意到,在社交媒體上一些用戶對于“網絡小貸的快捷方便特性是否助長了電信網絡詐騙猖獗”提出置疑。

          那么,在全社會共建金融反詐防線過程中,金融機構以及貸款平臺承擔的責任究竟有哪些?目前各大平臺都采取了哪些做法?


          (資料圖片)

          已在法律層面提供全面指引

          “在手機應用程序上只是點點頭、搖搖頭就給我授信,原本我手里已經沒有錢可被騙了,網絡貸款的存在直接讓我又背上了多筆貸款?!币晃辉庥鲭娦旁p騙的男士在某社交平臺分享自己的受騙經歷時,將矛頭指向了提供網絡信貸服務的主體。與此同時,也有多名有相似經歷的用戶表示,網絡貸款主體也有審核不嚴的責任。

          金誠同達律師事務所高級合伙人、律師彭凱告訴記者:“目前信息技術迅速發展,一方面給金融消費者帶來便利,另一方面也確實導致電信網絡詐騙呈現出一些新特性,電信詐騙的打擊難度更高。對于銀行業金融機構而言,《反電信網絡詐騙法》提供了非常全面的指引。就目前的實踐情況來看,銀行業金融機構可能需承擔金融治理、互聯網治理兩方面的義務?!?/p>

          彭凱進一步分析道,在金融治理方面,表現為對賬戶的全流程風險管理。具體而言,其一,要對客戶進行盡職調查,采取合理的措施進行客戶身份識別。其二,要履行開戶管理義務,包括進行開戶數量管理以及異常開戶核查兩個方面。其三,在開戶之后,要持續履行異常賬戶監測識別的義務,建立監測機制,采取必要的措施,及時防范賬戶被用于電信網絡詐騙。

          “值得注意的是,目前銀行業金融機構的業務生態與互聯網深度融合,因此機構還可能需要承擔互聯網治理的相關風控職責。一方面是履行真實身份信息核驗義務,機構在提供相關互聯網服務的時候,應當依法要求用戶提供真實身份信息。另一方面是對于異常賬戶的監測識別義務,若發現有涉詐異常賬號情況,也應當依法采取核驗、限制功能、暫停服務等相關處置措施?!迸韯P補充表示。

          對于非銀行業金融機構以及助貸公司,彭凱坦言,目前《反電信網絡詐騙法》并未明確其義務。而且,對于許多消費金融公司而言,其依賴于助貸機構推薦獲客,自主風控能力建設也存在挑戰。

          “但是,作為金融領域的重要主體,前述機構也必然要承擔相關的反電詐義務,需要充分發揮自身的主觀能動性,結合參照相關法規履行金融方面合規義務。此外,在互聯網+金融深度發展的情況下,這些機構的絕大多數業務也是在線上開展的,因此也需注意針對互聯網治理的幾個方面做好風險防范。在防范電詐工作中,還有一些其他較為通用的職責與義務,不論是金融機構還是非金融機構都需要著重關注。首先是按照《個保法》的相關規定加強個人信息保護,不法分子往往利用非法獲取的各種個人信息準確鎖定被害人、獲取被害人的信任。因此,建議各機構要加強客戶個人信息保護、信息安全治理。其次是反電詐的宣傳教育義務,機構在日常經營活動中可以定期或不定期向員工和客戶傳達反電詐的相關知識,提高他們自身防范風險的能力。當運用風控手段識別出風險時,注意要及時在相關業務活動中作出提示,傳達相關風險與法律要求?!迸韯P強調。

          彭凱告訴記者,除前述提及的需重點關注和履行的義務,當下各機構還需持續把握兩方面的動向。一方面是新型的欺詐手段,不法分子的詐騙套路多變,建議機構時刻關注本領域新出現的電詐手段,針對性調整防范策略。另一方面,則是繼續保持對技術的關注,區塊鏈、人工智能等技術的更迭發展速度加快,這些技術很可能被不法分子所利用,從而更加隱蔽、精準實施詐騙,并給消費者和機構帶來更大的風險。

          金融反欺詐手段應用升級

          隨著不法分子實施網絡詐騙的手段不斷翻新,監管力度持續升級的同時,互聯網金融中各主體也在開展反電詐工作,積極落實相關義務。

          中郵消費金融有限公司(以下簡稱“中郵消費金融”)相關負責人表示,當前電信網絡詐騙的騙術不斷翻新,詐騙“產業鏈上下游”也在“進化”。對于金融機構來說,必須不斷迭代與優化對應的反詐手段與技術,這對金融反欺詐人員提出了更高的工作要求?!爱斍?,在科技及算法實力的加持下,中郵消費金融通過對被詐騙用戶的畫像進行特征抓取,對于符合特征畫像的用戶進行反詐提示、風險預警及金融知識普及等,提醒用戶謹防上當受騙。具體包括反詐彈框、反詐短信、反詐推文、反詐機器人提醒及反詐人工勸阻等綜合防詐手段應用,幫助客戶遠離風險?!?/p>

          記者從中郵消費金融處獲悉,其在近年構建了欺詐防范體系,并在技術防范等方面持續發力?;诩蓪W算法,根據用戶的風險等級搭建了多維度的組合管控策略,可通過短信、彈窗、智能外呼等多種方式及時觸達用戶,對其進行充分風險提示。截至2023年8月底,中郵消費金融成功識別并攔截電信詐騙損失金額超8500萬元,電信詐騙模型覆蓋率達99%,攔截率達96%。

          同時,記者從招聯消費金融有限公司(以下簡稱“招聯消費金融”)方面了解到,2022年招聯與股東中國聯通自主研發的合作項目“圖數據庫防欺詐系統”,通過一套行業領先的高性能圖數據反詐系統,建立了完善的圖模型反詐體系,有效識別詐騙號碼及團隊特征,在實踐應用中取得良好成效,協助破獲大量犯罪窩點。截至2022年年底,中國聯通累計協助公安機關破獲超過2000個犯罪窩點,該項目還成功入選工信部“2022年防范治理電信網絡詐騙試點示范項目”。

          招聯消費金融方面表示,基于“圖數據庫防欺詐系統”,招聯消費金融與中國聯通創新打造出一款可實現詐騙數據實時共享的創新應用——“敏捷防御機制”,對于招聯識別到的涉案聯通號碼以及假冒網站,聯通及時進行關停,高效預防和阻止詐騙案件的發生。自2022年5月機制建立以來,關停假冒公司的網站200多家,為攔截假冒類電信詐騙構筑起一道技術防火墻。

          記者近期從招聯消費金融處獲悉,招聯消費金融持續創新風控能力,結合人工智能AI技術,通過電話、短信等方式精準觸達,對可能被騙的用戶及時進行反詐宣傳、預警提醒與行為勸阻。截至2023年4月底,招聯消費金融成功識別并攔截電信詐騙損失金額超5億元。通過網絡核查、大數據分析、電話核實、綜合評估到最終審批放款環節的層層把關,招聯消費金融持續進行動態科學地風險管控,為用戶打造安全穩定的金融環境。

          此外,根據奇富科技(Nasdaq:QFIN)報告,奇富科技2023年上半年面向用戶AI反詐提醒3.3億次,反詐科普教育覆蓋1200萬人次;智能及人工反詐勸阻團隊累計攔截、勸阻潛在被騙者3.9萬人,使用戶避免損失5.1億元;智能風控反詐系統攔截涉賭人員超30萬人,攔截疑似涉賭資產約32億元,電信詐騙財損同比下降50%。

          另據了解,在公益反詐方面,重慶小雨點小額貸款有限公司(以下簡稱“小雨點”)也在積極行動。2021年,小雨點贊助第四屆重慶市公民科學大賽,為大賽提供科普知識、防金融詐騙、網絡詐騙等與群眾生活緊密相關的知識題庫。數十萬群眾在活動過程中科學素質得到提升,同時,其金融反詐意識也得到強化。據悉,小雨點從設立之初就把消費者權益保護作為基準線,從產品到運營,再到客戶服務,將消費者權益體現在消費者的整個生命周期中。

          在彭凱看來,機構的責任可以從電信網絡詐騙的不同環節分別進行考量。第一個方面是電信網絡詐騙的偏前端環節,電信詐騙的猖獗與公民個人信息的泄漏密切相關,不法分子往往利用這些個人信息進行受害人鎖定以及獲取受害人信任。目前,銀行、消費金融公司等各種機構在經營活動中會掌握大量個人信息,且這些個人信息往往重要性和敏感程度極高,若機構未實行必要的保密措施履行保護個人信息的義務,導致這些信息被不法分子所利用,則需要承擔相關的法律責任。第二個方面則是電信網絡詐騙的末端環節,不法分子轉移受害人財產、獲得不法收益,通常需要通過銀行等金融機構進行,機構可以稱為是攔截電詐的最后一道防線。部分消費者認為相關放款機構應當承擔責任,其理由可能在于機構在放款環節未履行相應安全保障義務,這些義務一般也會在銀行等機構與消費者的協議中有所約定。一般而言,若系統存在安全隱患或者由于其他非用戶原因造成用戶損失的,則放款機構可能需要承擔責任?!暗峭ǔG闆r下,在放款等涉及到用戶財產的操作中,機構也給予了高度重視,往往需要通過相應的身份認證、要素驗證、多重驗證等方式來判斷用戶身份的真實性和交易的有效性。因此,若系用戶自身原因,泄漏了交易密碼或者其他重要的信息,則可能需要由用戶自行承擔財產損失的后果?!?/p>

          (文章來源:中國經營網

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